Piątek, 29 marca 2024 r. Imieniny Marka, Wiktoryny, Zenona

Zdolność kredytowa – przepustka do kredytu. Jak ją zdobyć?

Warunkiem przyznania kredytu przez bank jest posiadanie zdolności kredytowej. Wpływa na nią wiele czynników od wieku kredytobiorcy, po wysokość wynagrodzenia czy comiesięczne wydatki. Nie w każdym przypadku decyzja kredytowa będzie pozytywna. Istnieje jednak kilka sposobów, aby podwyższyć zdolność kredytową. Jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny, to warto je poznać.

Businessman’s Hand Using Calculator While Analyzing Financial Report With Magnifying Glass

Zdolność kredytowa- czym jest?
Najprościej mówiąc, jest to zdolność finansowa do spłaty zaciągniętego kredytu w wyznaczonym terminie (wraz z odsetkami). Banki sprawdzają ją bardzo dokładnie w celu zminimalizowania ryzyka kredytowego. Zazwyczaj przyjmuje postać kwoty, jaką bank jest w stanie pożyczyć danemu klientowi, nie jest zatem wyłącznie decyzją odmowną lub zatwierdzającą. Wpływa na nią bardzo wiele czynników. Banki analizują nie tylko stałe przychody, ale i wiek kredytobiorcy, jego status majątkowy, liczbę osób na utrzymaniu, wydatki, a nawet posiadane wykształcenie oraz dotychczasowe zadłużenia. Co więcej, w związku z tym, że kredyt hipoteczny udzielany jest na 15-25 lat, bardzo ważna jest stabilna sytuacja życiowa kredytobiorcy. Oznacza to więc, że wymaga się od niego zatrudnienia w oparciu o umowę na czas nieokreślony. Jest to gwarancja, że klient, któremu zostanie przyznana pożyczka, będzie miał środki na jej spłatę. W przypadku, gdy kredytobiorca ma niejasną historię kredytową, bank może odmówić mu przyznania pożyczki, nawet gdy spełnia pozostałe wymogi potrzebne do jej otrzymania. Więcej na temat zdolności kredytowej można przeczytać na https://kapitalni.org/pl/artykuly/czym-jest-zdolnosc-kredytowa-gdzie-ja-sprawdzic-i-jak-jest-obliczana,73,43.

Wskaźnik LTV i jego wpływ na zdolność kredytową
Kredytobiorcy powinni zapoznać się z pojęciem wskaźnika LTV, ponieważ ma on wpływ na wymaganą wysokość wkładu własnego, jak również na wysokość marży, narzucanej przez bank. Jego nazwa pochodzi z angielskiego i oznacza Loan to Value, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości posiadanego zabezpieczenia (w przypadku kredytów hipotecznych jest to wartość nieruchomości). Im wskaźnik LTV jest wyższy, tym wymagany jest mniejszy wkład własny, a marża niższa, co w bezpośredni sposób przekłada się na niższe raty. Warto dodać, że ów wskaźnik zmienia się wraz z upływem czasu, czego powodem może być zmiana wartości nieruchomości oraz zmniejszanie się kwoty kredytu.

Raty równe czy malejące?
Decydując się na kredyt hipoteczny, możemy wybrać czy interesują nas raty równe, czy malejące. Należy dokładnie to przemyśleć, ponieważ ta decyzja ma wpływ na całkowity koszt kredytu. W przypadku rat malejących, w początkowej fazie musimy zapłacić nawet kilkaset złotych więcej aniżeli miałoby to miejsce, jeżeli zdecydujemy się na raty równe. Z czasem dysproporcja się zmienia na korzyść rat malejących. Mimo to banki chętniej udzielają pożyczki kredytobiorcom wybierającym raty równe. Niemniej dla kredytobiorcy bardziej opłacalne będą raty malejące, pod warunkiem, że posiada wymagany wkład własny. W skali całościowego okresy spłaty, zapłaci nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych odsetek mniej niż w przypadku rat równych.

Co zrobić, aby zwiększyć szanse na przyznanie kredytu?
W związku z tym, że na zdolność kredytową wpływa szereg czynników, można spróbować ją nieco podwyższyć. Podstawa to jak najlepsze warunki pracy. Negocjacja podwyżki bądź zmiana umowy o pracę na czas nieokreślony, będą dobrym krokiem. Jeżeli nie mamy pewności, czy kredyt zostanie nam przyznany, to lepiej wybrać raty równe, jednak musimy liczyć się wówczas z wyższym kosztem kredytu. Podobnie wygląda kwestia okresu spłaty- dłuższy daje nam większe szanse na otrzymanie kredytu lecz zwiększa odsetki. Przed złożeniem wniosku kredytowego należy pozbyć się innych zobowiązań finansowych, dobrze jednocześnie zrezygnować z kart kredytowych. W niektórych przypadkach konieczne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia bądź dołączenie do kredytu innych osób, np. rodziców.
Jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, możemy poradzić się doradcy kredytowego, który powinien poinformować nas o możliwych rozwiązaniach. Nie każda pożyczka wiąże się z koniecznością wykazania zdolności kredytowej. Będzie tak m.in.w przypadku pożyczek pozabankowych. Instytucje tego rodzaju nie wymagają zaświadczenia o zarobkach ani tym bardziej wkładu własnego, jednak udzielane są na niższe kwoty.

Materiał sponsorowany.

 

--> wstecz